Оформляя в банке потребительский кредит, вы выступаете в определенные отношения с банком. Документ, регулирующий, эти отношения – это кредитный договор. В договоре прописывается сумма, предоставляемая вам банком во временное пользование, проценты, которые вы платите банку за пользование кредитом, штрафы и комиссии в случае нарушений пунктов договора, график погашения кредита с суммами и датами. Кроме этого в договоре прописана валюта кредита, а также как вы получайте денежные средства наличным или безналичным способом переводом на пластиковую карту.
Особое внимание следует уделить полной стоимости кредита (ПСК). Именно полная стоимость кредитования поможет вам найти ответ на главный вопрос – «Сколько я переплачу в итоге?» Полная стоимость кредитования складывается из суммы займа, процентов за пользование кредитом и комиссий, которые банк взимает за обслуживание кредита.
Чаще всего досконально подсчитать все эти суммы проблематично. Но по настоянию центрального банка Росси с 2008 года все банки обязаны указывать полную стоимость кредита в договоре, то есть конкретную сумму, которую вы заплатите банку при заключении данного кредитного договора. Сравнив полную стоимость кредитования и сегодняшнюю стоимость товара, вы узнаете реальную переплату, правда, без страховок. Но от страхования жизни и потери места работы вы можете отказаться – это не обязательное условие кредитования. К тому же на положительный или отрицательный ответ банка страхование никак не влияет. Если сотрудник банка оформил вам то или иное страхование, вы имеете право отказаться от него и после подписания договора. Необходимо прийти в банк, написать заявление об отказе от страхования, нюанс заключается в том, что эту операцию необходимо проделать до внесения первого ежемесячного платежа.
Кредитный договор обязательно включает в себя график платежей по кредиту. В нем должны быть четко прописаны суммы ежемесячного платежа, даты внесения вами платежей, страхование кредита, переплачиваемые проценты и еще ряд пунктов на усмотрение банков. График платежей может быть частью самого договора или приложение к договору, должен быть четким и понятным, читаемым. В противном случае, можете потребовать выдать понятный и удобный график, где вы будете четко знать в эту дату перечислить такую сумму.
Деньги лучше переводить на счет банка заранее, иногда по техническим причинам оплата может задержаться, но виноваты, все равно будите вы, так как вы просрочили платеж. Во многих банков имеются специальные комиссии за просрочку платежа – это тоже прописано в договоре. Будьте внимательны и при заключении договора с банков, не стесняйтесь, задавайте любые вопросы, чтобы не оказаться в нелепой ситуации.