Кредит по своей сути является процентным займом. Различия между кредитами состоят в целях, суммах и процентной ставке. Цели, непосредственно зависят от выбора потребителя, то есть что заемщик собирается приобрести на средства, взятые в банке. Если клиентом является юридическое лицо, компания или организация то цели кредитования могут быть развитие бизнеса, увеличение товарооборота и другие. Физическим лицам доступны микрокредиты, ипотека, кредиты на потребительские нужды (бытовая техника), и авто-кредиты.
Рассматривая будущего клиента, банки делают ставки на несколько важных факторов, ведь эти организации преследуют цель возврата кредита и получения прибыли за счет процентов.
Немалую роль в решении о выдаче кредита имеет психологический фактор. В некоторых банках вместе с основными документами от заемщика, требуется предоставление справки о психическом здоровье. Это связано с тем, что психически нездоровый человек, в соответствии с законодательством, не отвечает за свои действия, а значит, не может нести за них ответственность. Также оценка заемщика производится по его поведению и внешнему виду. Наличие семьи служит для банка гарантией, что заемщик не пропадет с деньгами. Помимо этого, оценке подлежит, и способность человека понимать, что кредит является временным денежным вливанием в его бюджет. То есть заемщик должен быть не только платежеспособным в денежном эквиваленте, но и кредитоспособным, дающим адекватную оценку займу. Для улучшения оценки клиентов банки создали единую систему обмена информацией о кредитной истории заемщиков. Кредитная история человека может состоять, как из информации о кредитах в одном банке, так и в нескольких.
Совершенно естественно, что банк желает знать, на какие цели заемщик потратит, выданные деньги. Так как оформление кредита не заканчивается на заполнение анкеты будущим заемщиком, то указывать цели надо конкретные. Если это потребительский кредит, то лучше указать предмет, на который будут потрачены деньги. Неточные цели или имеющие двойственное значение автоматически отбраковываются программой оценки. В этой программе записан алгоритм допустимых значений в поле «цели». Не один банк не сообщит заемщику, указание какой именно цели будет иметь большую проходную способность. Известно только, что банки охотнее выдают кредиты на товары длительного пользования, нежели на оплату туристической путевки или покупку драгоценностей. Точно известно, что потребительские кредиты не выдаются на лечение или медицинские процедуры. В случае невыплаты такого кредита с заемщика нечего будет взыскать.
Основной фактор, который рассматривается досконально, это обеспечение кредита и платежеспособность клиента. Трудовой стаж заемщика рассматривается по критерию 16, это значит, что общий трудовой стаж не должен составлять менее года, а на последнем месте работы человек должен отработать не менее полугода. Почему так? Все просто, 1 год работы допустим у тех, кто только начинает свою трудовую деятельность это нормально. Если же заемщику далеко за 30-ть, а стаж работы не превышает указанной цифры, то маловероятно, что он начнет усиленно работать в последующие годы, а это риск для банка. Шесть месяцев на одном месте говорят о том, что заемщик не находится на испытательном сроке, длительность которого может варьироваться от 1 до 3 месяцев. Проработав 6-ть месяцев, человек может рассчитывать на продолжение своей деятельности именно там. Также шестимесячный срок дает картину заработной платы. Оплату по кредиту рассчитывают помесячно. Поэтому зная сумму желаемого займа можно сказать, сколько придется платить заемщику ежемесячно. Если оплата по кредиту будет превышать 50% от заработной платы заемщика, это приведет к значительному ухудшению жизни человека, что недопустимо не только по правилам банка, но по действующим законами. Размер кредита напрямую зависит от обеспечения, выдаваемой денежной суммы, которую может предоставить клиент. Под залог ценных вещей, таких как машина, квартира, депозит и тд. банки выдаю кредиты охотнее. Такие кредиты в плане процентов зачастую и стоят дешевле других. Залогом может являться и товар, приобретенный в кредит.
По закону кредитуемым может стать любой человек, достигший 18-ти летнего возраста, но немногие банки решатся выдать кредит, настолько юному заемщику. Банки также не рискуют связываться с пожилыми клиентами. Поэтому возрастной ценз заемщика 21-60 лет.
Помимо всего прочего банк хочет знать, где искать своего клиента и есть ли у него постоянное место жительства. Доказывать, свою доступность клиенту придется справкой о прописке. Кредитный агент или инспектор при просмотре документов заемщика может также обратить внимание и на частоту смены места жительства.
Ну вот, в общем-то, и все, что следует знать предполагаемым заемщикам. Если у Вас есть постоянная прописка, доход, позволяющий без ущерба для жизни выплачивать кредит, психическое здоровье и возраст, соответствующий правилам банка о выдаче, то Вы с легкостью оформите кредит.